4月 032014
 

p2p

写了一个关于P2P借贷的法律方面的简单指引,对有关的法律法规做了一个简单的梳理。下面是简单版本,完全版请点击下载

引言

网络P2P借贷(也称人人贷、点对点借贷、或社会化借贷)是一种通过互联网平台,直接让借贷双方联系进行的借贷模式。通过P2P借贷平台,借贷双方可以节省手续费与中间环节,并且使双方获得比银行利率更高的回报。因此,P2P借贷同余额宝、比特币与众筹模式一样,都是互联网环境下经济、金融活动的创新体现。

然而,企业经营P2P借贷业务的道路上,遍布来自各方面的政策、法律风险,P2P借贷平台倒闭及无法保障投资人权益的事件屡见不鲜。因此,经营P2P借贷业务的企业有必要依照法律、法规严格规范自己经营的P2P借贷业务。

1.网络法规

1.1 P2P借贷平台应向所在省、自治区、直辖市的电信管理机构或向工信部电信增值电信业务经营许可证。

1.2 需要提供进行P2P借贷平台业务的发展计划及相关技术方案。

1.3 需要提供网络与信息安全保障措施,包括网站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用户信息安全管理制度。

2.企业基本结构

2.1 董事、监事或高管中应至少有从事金融、法律或会计行业从业经验人员。

2.2 P2P借贷平台须建立自有资金与投资人资金隔离制度,出借资金由第三方账户管理。

2.3 P2P借贷平台应当设置专门的岗位,负责用户(尤其是借款人)的信息安全。

3.规避非法吸收公众存款的法律风险

3.1 P2P借贷平台应避免建立自己的资金池,借款人的资金不进入P2P借贷平台的银行账号,而应直接进入借款人的账户。将资金放在中国人民银行核准的第三方平台进行托管。

3.2 P2P借贷平台应严格审核借款用途,避免借款人的资金用于投资房地产、股票、债券、期货等市场,或者直接发放高利贷。借入资金应用于实体项目。

3.3 限制回报利率,避免借款人出现使用新借款换旧借款的情形,也应防止借款人携款潜逃。

3.4 对借款人项目的投资应当只对项目发布前的P2P借贷平台注册用户开放。

4.担保

4.1 P2P借贷平台不提供对借款的担保。

4.2 P2P借贷平台可以与融资担保公司协议对借款进行担保。

5.合同安全

5.1 应避免企业间借贷。

5.2 企业不得作为投资人向公众发放贷款。

5.3 P2P平台应提示借贷利率超过银行同期同类贷款利率4倍的,超过部分法院不予保护。

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